【房享貸】銀行房貸專門家

問：我連續幾個月拖欠房貸，會面臨哪些麻煩事？該如何處理？

答：最直接的結果是拖累信用分數，此外，還會面臨其他後果，包括追債訴訟、工資扣押

信用修復業者Lexington Law信貸專家希思(John Heath)說，貸款未在約定期限內繳款算是「違約」(default)，違約的定義明載在貸款合約裡，例如，舉借個人貸款或私人學生貸款，貸方可能會在錯過一次付款後便認定違約，但舉借聯邦學生貸款，可能延遲付款270天才算違約。

計畫貸款時，務必先了解「違約」定義，以便及早安排、避免違約。

貸款違約將直接壓低信用評分。信用卡比較網站CardGuru.com營運長月索辛(Dan Soschin)說，延遲一次就可能讓分數下降至少100分或更多，負面紀錄會留著，從拖欠日起算最長可達七年。個人理財網站OMG My Money的創始人西恩(Josh Sheen)曾因錯過一次付款後就導致分數降低，三個月後，貸款進入「拖欠」(delinquent)狀態，最後被送交討債機構處理。

原本信用評分越高的人，貸款違約的負面衝擊愈大，例如，分數750的人違約後下降到650，可能突然發現難以獲得新的信用額度；因貸款違約拖累信用分數，不僅難以獲得信用，也會在申請水電、甚至找工作時面臨阻礙。

如果您已拖欠貸款，該怎麼辦？將損害降到最低是當務之急。可採取以下步驟：

第一點，支付逾期款項，以免更多負面信用紀錄、並避免費用和利息不斷累積。第二，制訂新的付款計劃，如果逾期金額很大，應在短期內重訂付款計畫以免陷入困境。第三點，詢問債權人是否有辦法讓註銷違約，好比舉借聯邦學貸，也許可藉助「貸款重建」。第四，考慮協商出解決方案，如已違約一段時間，債權人可能願意接受低於所欠款項的和解金額。第五點，查看信用報告和分數，如果您正在為違約債務努力付款，務必每月檢查信用報告，以確保紀錄正確。

當然，盡可能提及防範才是上上策。

希思說，如果您已預感到聯邦學貸會違約，請考慮申請延期(deferment／forbearance)，爭取暫時停止或減少每月付款，但仍繼續計息；假如不想、或無法暫停學貸支付，可切換到與收入相關的還款計畫。

至於房貸，如果擔心違約，也許可修改貸款(loan modification)，可將利率從浮動利率調為固定利率、或延長貸款期限，藉此減少每月付款，房貸機構也許有其他解決方案。

希思說，如果生活上遇到困難，例如突然失業或生病，不妨向借貸機構詢是否有紓困計畫，借貸機構可能會在您違約前為給予寬限期，或者提出一個計畫降低每月付款額，但缺點是可能延長還款時間、導致更多利息。

整併債務、再融資或零利率信用卡餘額轉移是管理違約貸款的其他作法，不過，恐怕要有夠好的信用評分才有資格爭取到；如果信用分數因一兩次延遲付款已經下降，那麼，可用的貸款或信用卡可能不足以打理違約貸款餘額。

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