【房享貸】銀行房貸專門家

房貸殺價競爭風潮再起。央行資料顯示，台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大銀行，3月新增房貸利率1.628%，為五個月新低，而五大銀行房貸市占率約四成，為房市景氣指標之一，跡象顯示目前房市正處於盤整階段，雖然上半年房市微量增溫，預估只是自住買盤微量反彈，整體房價趨勢長期看空。

      目前市場上房貸利率最低水準仍為政策性貸款「青年安心成家」，儘管前兩年利率僅1.44%，為目前唯一低於1.5%的房貸利率，但自第三年起，利率就跳漲至1.74%，幾何平均下來一年其實也是1.554%。而且青年安心成家有限制條件，未必是最佳方案。

     有些銀行推出的房貸專案，根本不輸青年安心成家方案，平均利率多半介於1.6%至1.7%，至於哪個比較划算，需要仔細比較才知道。除了善用政府的政策優惠利率方案之外，在辦理房貸時，不要只考慮利率高低的差異，選擇符合自己需求的貸款方案，才能真正幫自己創造財富。

在挑選房貸方案時，可以從以下幾個重點評估。

 一、是否有政府優惠房貸可以使用  

目前政府提供的青年安心成家貸款方案，最高可貸款800萬元，最長30年期，寬限期可達3年。 若採取機動利率，前2年利率1.58%，2年之後利率1.88%(以目前利率水準估算，日後會隨郵局2年期定儲機動利率調整)。 若和目前一般性房貸利率水準約1.95%相比，差異並不是很大。但若符合條件，還是可以爭取辦辦理，利息會省一些。

二、要不要辦理寬限期

所謂寬限期就是在貸款前幾年，只還利息不還本金，前一段時間負擔較輕，但因為還本金的時間壓縮，後面幾年每月負擔加重。 而且總體來說，有寬限期的總利息支出比較高。若貸款1000萬元，20年期，利率2%估算，每月繳款金額5.05萬元。若採取3年寬限期，前3年每月繳1.66萬元，後面17年每月繳款5.78萬元。 前者總利息支出214萬元，後者(有寬限期)總利息支出240萬元，會多出26萬元。我個人認為，辦理寬限期的資金彈性較大，比辦理分段式利率要更好。

三、貸款期間要不要拉長

貸款期間越長，每月負擔金額會降低一些，但總利息支出會增加。例如貸款20年，每月繳款5.05萬元，總利息214萬元，若貸款30年，每月繳款金額3.69萬元，總利息支出330萬元，多出116萬元。 你可能會說，傻子才會借30年。其實不然。如果你的家庭負擔重，每月繳房貸能力有限，選擇30年貸款可以讓你每月負擔降低，等到未來收入成長，更有能力時，再考慮調整貸款方式。

以下為除「青年成家」外最低銀行貸款排行(截至2018 6/5)：

1.上海商業儲蓄銀行 指數型房貸專案 1.56% 浮動利率

2.渣打國際商業銀行 轉動幸福優惠房屋專案 1.58% 浮動利率

3.台灣中小企業銀行 夢想家園-公教人員房屋優惠貸款 1.58% 浮動利率

4.國泰世華商業銀行 A+尊榮專案 1.59% 浮動利率

5.第一商業銀行 醫護人員/專業人士/金鑽客群優惠房貸專案 1.59% 浮動利率

6.兆豐國際商業銀行 歡喜房貸-公教及精英方案 1.60% 浮動利率

7.遠東國際商業銀行 房屋轉貸專案 1.60% 固定＋浮動利率

8.遠東國際商業銀行 原屋融資房貸專案 1.60% 固定＋浮動利率

9.遠東國際商業銀行 幸福購屋房貸專案 1.60% 固定＋浮動利率

10.兆豐國際商業銀行 歡喜房貸-A+方案 1.65% 浮動利率